马云演讲 马云外滩金融峰会演讲完整视频

以下是马云在第二届外滩金融峰会上的演讲全文:

尊敬的李强书记，尊敬的陈元董事长，尊敬的小川奈那总裁，各位领导，尊敬的金融界朋友，大家早上好。

谢谢你的邀请，很高兴有这个机会和你学习、讨论和交流。

2013年，也是在上海，我参加了外滩金融峰会，对互联网金融发表了一个很棒的看法。七年过去了，今天我这个金融门外汉又来了。

坦白说，我今天也很纠结要不要发言。但我觉得有一点是我们责无旁贷的，那就是为未来着想的责任，因为这个世界虽然给我们留下了很多发展的机会，但是关键的机会只有一两个，现在是最关键的时刻。所以，我想我还是想谈谈自己的一些想法，是我们自己16年的实践经验总结出来的。此外，在担任联合国数字合作高级别小组共同主席和联合国可持续发展目标倡导者期间，我与世界各地的学者、专家和从业人员进行了认真的讨论和交流。我觉得反正我已经退休了，所以我就畅所欲言，分享三个观点，供大家参考。我可能不成熟，说话不正确，笑得很大方。让我们评估并聆听:

首先，我们一直有一些思维惯性。比如我们总觉得，要想和国际接轨，就要把欧美发达国家有而我们没有的所谓空白，补齐国内的空白。以填充空白色为目标。

我一直觉得“空”这个词组填起来有问题，要么是因为欧美先进，要么是我们要填。事实上，今天我们不应该和任何东西联系在一起，适应哪个国家的标准，填充哪个空白色。今天要思考如何与未来接轨，如何适应未来标准，如何弥补未来空白。如果我们永远重复别人的语言，我们应该了解未来是什么样的，我们想建立什么样的系统，然后看看别人怎么做。

二战后，世界需要恢复经济繁荣，布雷顿森林体系的建立极大地推动了全球经济；亚洲金融风暴后，巴塞尔协议越来越重视风险控制，后来成为风险控制的操作标准。现在的趋势越来越像是整个世界只讲风险控制，不讲发展，很少考虑年轻人和发展中国家的机会。这其实是当今世界很多问题的根源。今天我们可以看到，巴塞尔协议本身极大地制约了欧洲的整体创新，尤其是金融数字化方面。

巴塞尔更像是一个老年人俱乐部，要解决的是老龄化问题和运行了几十年的复杂金融体系。然而，中国的问题恰恰相反，不是金融系统性风险，而是金融生态系统缺失的风险。中国金融和其他刚刚成长起来的发展中国家一样，都是金融行业的小男孩，没有成熟的生态系统，也没有完全的流动。大银行更像是河流和血液的主动脉，但我们需要湖泊、池塘、溪流和河流，以及各种沼泽。没有这些生态系统，我们会在溺水时死亡，在干燥时死亡。因此，今天我国缺乏的是金融体系的风险，而不是金融体系的风险。这是两种完全不同的疾病，就像老年痴呆症和脊髓灰质炎一样。症状看起来很相似，但却大不相同。如果孩子吃了老年痴呆症的药，不仅会得老人的病，还会得很多以前没见过的病。这个巴塞尔协议是考虑到老年人的待遇具有老龄化的制度和过度的复杂性。我们应该思考的是我们应该向老人学习什么？要知道老年人关心的是离医院近不近，而年轻人关心的是有没有学区，这是完全不同的思维体系。

第二，创新必须付出代价，我们这一代人必须承担一些责任。

当今世界，包括中国在内的很多问题，只能靠创新来解决；但是，真正的创新，没有人必须带路，必须有人负责，因为创新必然会犯错。问题不在于如何不犯错，而在于犯错后能否改进改正，坚持创新。没有风险的创新意味着扼杀创新。很多情况下，把风险控制到零是最大的风险。

当年赤壁之战中，曹操的接舰思想是最早的航母思想，但一场大火让中国千年来无人敢想航母，这是一个错误，也是一个创新。

我七八年前就提出了互联网金融，但我们一直强调互联网金融必须具备三个核心要素:一是丰富的数据；二是基于大数据的风控技术；第三，基于大数据的信用体系。用这个标准来衡量，我们可以看到P2P根本不是互联网金融，但在今天，P2P不能否定整个互联网技术对金融的创新。其实，如果中国成千上万的P2P在金融公司犯错，我们应该思考其他地方是否存在问题。中国怎么可能几年就有几千家互联网金融公司？这完全是出于对技术的恐惧。P2P是一群打着互联网金融的幌子，拥有合法牌照的骗子。

今天，我们的监管真的很难。创新来自市场、来自基层、来自年轻人，对监管的挑战越来越大。其实监督和管理是两回事。监督是看你的发展，管理是有问题的时候照顾。但是我们现在的管理能力很强，监管能力不够。好的创新不怕监督，但我们怕昨天的监督。我们不能以管理火车站的方式管理机场，也不能以昨天的方式管理未来。

监督和管理不同，政策和文件也不同。今天，不允许的文件太多，政策太少。如今，需要的是“政策专家”，而不是像董事那样的“文件专家”。制定政策是一项技术性工作。其实要解决系统复杂的问题，我可以提供淘宝的经验作为参考。当时淘宝的政策很复杂，商家看不懂。后来我们提出加一减三。如果要添加策略，必须减去前三项。我们现在的政策越来越多，导致的结果是没有人能做任何事，任何事都可能发生在任何人身上。

理论和制度是不同的。专家学者不一样。专家辛苦了，但不一定总结。许多学者不具体工作，但他们可以形成理论。只有专家学者结合，理论与实践结合，才能真正创新，解决今天和明天的问题。我们需要来自实践的理论，而不是来自办公室理论的实践。P2P来源于办公理论的实践。它给我们的启示不是否定互联网，而是不重复办公室理论的实践。

我觉得有一个现象，就是我们有的董事经过监管，对自己和自己的部门都变得没有风险了，但是整个经济有风险，整个经济不发展。未来的竞争是创新的竞争，而不仅仅是监管技能的竞争。

第三，金融的本质是信用。必须转变金融当铺观念，依靠信用体系。

如今的银行延续了当铺的理念，抵押和担保是最合适的当铺。这在当时也是一个强有力的想法。没有这些创新的抵押和担保，就没有今天的金融机构，中国经济也不可能在过去40年发展到今天。

然而，依赖资产和抵押贷款的体系将走向两个极端。这几年和很多企业家交流过。中国的金融当铺思维最严重，要么资产全部拿出来，压力巨大；或者肆无忌惮的贷款，不断增加杠杆，负债很大。有一段大家可能都知道:你向银行借了10万，有点慌；借款1000万，你和银行都有点慌了；借100亿，完全不用慌。银行会恐慌。

以抵押的典当行思想，不可能支撑未来30年世界发展的金融需求。我们必须借助今天的技术能力，用基于大数据的信用体系取代当铺理念。这个信用体系不是基于it或者熟人社会，而是必须基于大数据，才能真正做到信用等于财富。如果你想要食物，你必须有信用。如果你没有信用，你甚至不能得到食物。

-世界期待一个真正为未来着想的全新金融体系

如果二战后，当时的人们能够有这样的远见和责任，为未来和年轻人构建一个全新的金融体系，今天我们也有责任去思考未来的金融体系。未来的金融体系应该帮助20%的人，帮助80%的小企业和年轻人；我们要把钱从过去的人和企业换过来，让钱找到人，找到企业，找到企业。评估这一系统的唯一标准是包容性、绿色性和可持续性，在这背后，大数据、云计算和区块链等前沿技术发挥着决定性作用。

今天我们做不到，但我们不会做。今天，随着我们技术的发展，我们完全可以做到这一点。不幸的是，许多人不愿意这样做。今天，全球金融体系必须改革。否则，不仅仅是失去机会的问题，而是导致世界陷入混乱的问题，因为创新走在监管前面是正常的。但是，当创新走在监管前面很远的时候，当创新的丰富程度远远超出监管的想象的时候，就是不正常的，世界就会陷入混乱。

以数字货币为例。如果我们从现在开始建设世界需要30年的金融体系，数字货币可能是一个非常重要的核心。今天的金融真的不需要数字货币，但是明天需要，未来需要，成千上万的人需要。我们应该扪心自问，未来数字货币将解决哪些现实问题？十年后，数字货币和今天的数字货币可能不是一回事。这种数字货币不是从历史、监管或研究机构来看，而是从市场、需求和永不来去来看。这件事非常重要。我们的研究机构不应该是政策机构，政策机构不应该只依靠自己的研究机构。因为数字货币系统是一个技术问题，它不仅是一个技术问题，也是未来问题的解决方案。数字货币可能会重新定义货币，虽然货币的主要功能还在，但它会重新定义货币，就像苹果手机重新定义手机一样，而不仅仅是电话。数字货币的标准是创造价值，解决世界经济、可持续贸易、绿色和普遍利益的问题，现在还不是攫取标准的时候。

最后，我想说，人类社会今天已经到了最关键的时刻，所以不要低估这场疫情。这场疫情是推动人类社会进步的力量，不亚于二战。我们不只是简单地反对当今世界上的许多组织，而是重新思考它们今天的价值。无论是联合国、世贸组织还是世卫组织，我们都需要这些组织，但我们需要重新思考这些组织应该如何面对未来，如何改革。

新金融是未来的方向，不管我们开心与否，它一定会崛起；不管我们做不做，总有人会做。未来的标准必须是包容性的、绿色的和可持续的。在过去的16年里，蚂蚁一直在探索。如果包容、绿色和可持续是一个错误，那么我们愿意犯一个错误！改革必须牺牲，必须付出代价。当我们这一代人进行这种改革时，结果可能会被下一代人看到。我们可能是背负重担的人，但这是历史赋予我们的机遇和责任。这就是我想和你讨论的。不一定正确，但这是我个人的认真思考。谢谢大家！

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